На каких условиях банки выдают ипотечные кредиты?

На каких условиях банки выдают ипотечные кредиты?Бесспорным преимуществом ипотеки является то, что платить вы будете за жильё, которое уже принадлежит вам. Конечно, наверняка, людей, которые захотят взять кредит для приобретения квартиры было бы намного больше, если бы условия оформления ссуды были лояльнее. В нашей статье мы расскажем об основных требованиях для оформления ипотеки и их особенностях. Программы ипотечного кредитования предлагают более, чем два десятка банков, в числе которых можно назвать Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Возрождение, дельта Кредит, Уралсиб, Росбанк, Райффайзен, Московский кредитный, Жилищного финансирования и прочие. Несмотря на то, что условия выдачи ипотечного кредита в каждом финансовом учреждении могут отличаться, есть целый ряд базовых условий, которые одинаковые во всех банках.

1. Возраст заёмщика. На момент подачи заявки возраст заявителя должен быть не менее 21 года и не более 60 лет (в Номосбанке, например, крайний возраст не должен превышать 65 лет) на момент осуществления последнего платежа по кредиту. То есть, если брать ипотечный кредит на 20 лет, то заёмщику на момент обращения не должно быть более 39 лет, даже если он собирается досрочно погасить задолженность. Оптимальным возрастом для оформления ипотеки считают 25-39 лет.

2. Стаж работы. В основном, банки выдвигают следующее условие – для получения ипотеки непрерывный стаж работы на нынешней работе должен быть не меньшим, чем полгода. При этом принимается во внимание общий трудовой стаж, зафиксированный в трудовой книжке. Хорошо, если паузы в стаже, которые связаны со сменой работы, будут минимальными, и если нет резких изменений в сфере деятельности (из водителя в бухгалтера, потом в инженера, а затем в руководителя).

3. Размер дохода и его документальное подтверждение. Уровень вашего дохода оказывает прямое влияние на максимальный размер ипотеки, а его документальное подтверждение прямо влияет на размер процентов. При одинаковых остальных параметрах ссуды условия выдачи ипотечного кредита в случае с «белой» зарплатой (размер которой подтверждён справкой из бухгалтерии по установленной форме) будут более выгодными, чем при «сером» варианте. Стоит заметить, что будет проводиться анализ не только размера доходов конкретного клиента на его рабочем месте, но и средний размер заработной платы для этой вакансии. Проще говоря, если доход, заявленный заёмщиком превышает средний показатель для этой должности, то это будет обязательно учтено во время андеррайтинга дебитора и размер кредита может быть подкорректирован.

4. Первоначальный взнос. Представляет собой средства заёмщика, вкладываемые им в приобретение жилья по условиям ипотеки. Первоначальный взнос является обязательным условием любой программы ипотечного кредитования. Минимальный размер взноса составляет 10% от цены недвижимости. Стандартный размер равен 30%. Первоначальный взнос можно также получить от реализации квартиры, для этого необходимо провести целый ряд продаж с одновременной реализацией старой недвижимости и приобретением новой вместе с доплатой по ипотеке. Многие банки допускают совершение таких сделок.

5. Ставка процентов. Её размер может колебаться от 9 до 17%. Процентная ставка зависит от того, насколько подтверждены ваши доходы (при «сером» доходе она будет выше), валюты кредитования (рублёвая ипотека дороже), периоде кредитования (чем он больше, тем выше проценты), суммы первоначального взноса (чем выше его размер, тем меньше ставка), типа процентов (фиксированная ставка больше плавающей где-то на 1-2%).

6. Валюта кредитования. Ипотеку можно брать в рублях, евро или долларах. Стоимость валютных кредитов примерно на 1-2% меньше, чем рублёвых. Но потери, которые будут возникать после обмена валюты на рубли (во время приобретения недвижимости) и рублей на валюту (во время внесения обязательных платежей) могут свести всю выгоду к нулю. А при резкой смене валютного курса и вообще можете остаться в убытке.

7. Период кредитования. Минимальный срок выдачи ипотеки составляет 5 лет, а максимальный – 30. Самыми популярными сроками для выдачи ипотечного кредита являются 10, 15, 20 и 25 лет. Почти во всех банках разрешают досрочное погашение задолженности, но даже если дебитор планирует преждевременно погасить ссуду, период кредитования останется неизменным на усмотрение клиента.

8. Брак. Вторая половина заёмщика автоматически становится созанимателем кредита, а в некоторых случаях она может быть поручителем. Благодаря этому можно учитывать размер совокупного дохода всей семьи и по нему провести расчет максимальной суммы кредита. Другим немаловажным моментом получения ипотечного кредита является то, что квартира, приобретённая в законном браке, становится общей собственностью, несмотря на то, на чьё имя она оформлена. Иногда для того, чтобы получить ипотеку необходимо, чтобы в сделке участвовали оба супруга.

9. Страховка. Одним из обязательных условий оформления ипотеки является страхование. Во время оформления ипотечного кредита нужно осуществить три страховки:
• Застраховать жизнь и трудоспособность. Если заемщик потеряет трудоспособность или внезапно скончается, в результате чего погашение кредита будет невозможным, страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму долга и квартира прекращает быть в залоге. Это очень важное и нужное страхование , особенно в случае с долгосрочными кредитами.
• Застраховать объект залога. Страховка недвижимости от различных катаклизмов. Благодаря ей банк будет уверен, что залоговый объект не потеряет свою стоимость после его эксплуатации дебитором.
• Застраховать титул. Страховка прав собственности заёмщика на жильё нужно для того, если по судебному решению в отношении третьих лиц это право будет оспорено и будет необходимость принудительного расторжения договора купли-продажи.

В некоторых банках согласны отменить дорогостоящую страховку жизни и здоровья заёмщика, но за такую экономию будет на 1-2% увеличена процентная ставка.

И другое…

Как правило, регистрация заёмщика не важна. Самое главное, чтобы он был гражданином РФ. Наличие высшего образования во многих банках является не обязательным условием, но его наличие приветствуется. Да, сложно назвать все вышеперечисленные условия лояльными относительно заёмщика. Но ради того, чтобы жить в своей квартире многие согласны выполнять все необходимые условия и взять на себя обязательства по кредиту, обеспеченные собственной недвижимостью на период до 30 лет.

Оставить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:


два × 9 =