Микрокредитование индивидуального предпринимательства.

В нашей стране мелкий бизнес появился не так давно. Сразу после революции все частные предприятия были уничтожены как явление, и на смену им пришли государственные предприятия. Но, после того как Россия перешла к рыночной экономике, численность мелких предприятий стала стремительно возрастать.

В конце прошлого столетия в основном работали кооперативы и небольшие товарищества, кроме этого существовали так называемые «челноки», основным занятием которых было то, что ещё не так давно осуждалось обществом и называлось спекуляцией. Но в конце 90- годов во всех отраслях экономики появились частные предприниматели.

История появления микрокредитования.

На этапе появления микрокредитования в стране отсутствовала законодательная и финансовая поддержка мелкого, только развивающегося предпринимательства. В основном это касалось банковской сферы, в которой совершенно отсутствовали специальные программы для кредитования частных предпринимателей. Поэтому многочисленные бизнесмены просто были вынуждены обращаться за материальной поддержкой к частным лицам, которые давали в долг под проценты.

Перелом в ситуации наступил тогда, когда банковская система начала активно разрабатывать всевозможные кредитные программы, направленные на поддержку индивидуальных предпринимателей и небольших предприятий. В конце прошлого столетия Сбербанк позаимствовал в Европейском банке реконструкции и развития программу по проведению анализа финансового состояния небольших предприятий, оптимизировав её с учётом отечественной специфики. Так и возникла прекрасная возможность для выдачи займов даже тем бизнесменам, которые официально не документировали свою деятельность, все доходы и расходы записывали «в тетради», а таковых на то время было не менее 1/3 от количества всех российских предпринимателей.

У микрокредитов есть ряд особенностей:

• Микрокредитами называют ссуды, которые выдаются для развития своего дела. Следовательно, обязательно выполнять условие наличия уже работающего бизнеса у заёмщика. Дело обязательно должно приносить прибыль и позволять вносить обязательные платежи по кредиту.
• Упрощённые условия выдачи кредита – заявку рассматривают быстро, а к финансовому состоянию заемщика предъявляются достаточно небольшие требования.
• Сумма кредита может составлять от 10 до 300 тысяч рублей. Проще говоря, размер кредита можно сопоставить с небольшим потребительским кредитом, но условия последнего немного отличаются.
• Процесс рассмотрения заявки для выдачи микрозайма отличается от стандартной процедуры.
• Наличие подтверждённой выручки – банки проверяют доходы предпринимателя, которые документально не подтверждены, а также доход всех членов семьи.

На каких условиях проводится микрокредитование бизнеса?

• Заёмщик должен являться субъектом малого предпринимательства, иметь небольшое предприятие и нуждаться в средствах для расширения своего дела (например, для закупки производственного оборудования, оплаты за товар, приобретения автомобиля для выполнения перевозок, выплаты заработной платы и пр.). В основном, размер ежемесячной прибыли такого предприятия не превышает сто тысяч рублей. Количество сотрудников невелико. Фирма должна работать не менее 3 месяцев, но в каждом банке свои требования к этому показателю.

• Размер кредита в каждом банке также может быть разным и составлять не менее 100 и не более 300 тысяч рублей. Но в некоторых финансовых учреждениях заёмщикам предлагают кредиты в сумме 10 тысяч. Максимальный размер кредита не превышает сумму в один миллион рублей. Вам следует быть готовым к тому, что банк откажется даже рассматривать вашу заявку, если заявленная в ней сумма будет меньше, чем сто тысяч, так как доходность такой ссуды очень часто не оправдывает понесённые затраты. Если вам нужно получить большую сумму, банку могут понадобиться предоставленные вами поручители или залоговое имущество.

• Размер процентной ставки, который предлагают банки для микрокредитов, зачастую, намного выше, чем ставки по простым кредитам, направленным на развитие бизнеса. Данное явление обусловлено высокими рисками, так как рассмотрение заявки не занимает много времени, залог предоставлять не нужно, кроме этого у банка есть желание возместить все затраты, понесённые им при рассмотрении заявки и во время сопровождения всей кредитной сделки. В качестве сравнения приведём пример: при получении кредита под 15% годовых, аннуитетных платежах и на срок 36 месяцев, банковский доход с процентов составит 740 000 рублей при сумме кредита 3 000 000 рублей – это стандартный размер кредита для развития бизнеса, и всего 74 тысячи при выдаче микрокредита в сумме 300 000.

• Комиссия за выдачу займа, которая взимается банком (не менее 5% от размера ссуды). Часто встречаются случаи, когда комиссия за обслуживание текущего счёта и досрочное погашение кредита не удерживается.

• График кредитных платежей – большинство банков предлагает совершать погашение кредита аннуитетным способом, как и в случае с потребительским займом. Но если ссуда будет выдаваться в виде траншей или ваш бизнес является сезонным, тогда банк может предложить вам персональный вариант погашения.

• Прочие условия. Для оформления микрокредита не нужно открывать текущий счёт, так как вы можете получить наличные средства на руки или их перечислят на расчётный счёт. В некоторых случаях, в то время, пока банк изучает вашу заявку, поддерживайте оборот средств на расчётном счету.

• Целевое применение. В основном, кредитующая организация требует, чтобы заёмщик подтвердил целевое использование ссуды. Но во многих банках сегодня это не практикуется.

Оформление банковского микрокредита.

1. Прежде всего, вам следует иметь бизнес, который работает легально и приносит вам стабильный доход. Многие банки выдают кредиты тем предприятиям, которые занимаются своей деятельностью не менее года.

2. Определитесь с потребностями: вы должны чётко понимать, сколько средств вам нужно и на какие цели вы планируете их расходовать. Если вы планируете купить имущество, лучше заранее договориться с продавцом.

3. Сделайте выбор банка, в котором будете брать ссуду. Желательно одновременно направить заявки сразу в несколько финансовых учреждений, для этого не нужно прилагать много усилий, но дело будет двигаться намного быстрее. Также хотим заметить, что перечень необходимых документов в разных банках если и отличается, то не на много.

4. Приготовьте все документы, указанные в заявке. Если у вас в фирме не ведётся официальный учёт, подготовьте чеки, квитанции, расписки, журналы, книги и договора с поставщиками. Для того, чтобы упростить процесс рассмотрения вашей заявки, структурируйте их.

5. Если вы можете предоставить банку залог или поручителя, вы можете получить более выгодные предложения кредитования, например, уменьшенные проценты, увеличенный период кредитования или повышенную сумму займа.

6. Будьте готовы, что банку понадобится от вас вся информация относительно доходов и расходов, вполне вероятно, что и личных тоже. Немаловажно заслужить доверие у банка, так как очень часто банки доверяют заявителю, который не скрывает информации о своём материальном положении.

Микрокредиты для частных предпринимателей представляют собой банковский продукт, который тесно связан с кредитами для потребителей и на развитие бизнеса. Поэтому финансовые учреждения часто используют всевозможные способы изучения заявок, к примеру, скоринговую оценку. Если вы всё же решили, что вам необходим микрокредит, то подготовьтесь к обращению в банк и правильно оцените свои возможности. На рассмотрение заявки уходит несколько дней, поэтому, чтобы сэкономить время, постарайтесь сразу предоставить банковским сотрудникам всю необходимую информацию.