Истоки кредитования

Кредитование появилось еще в древние времена. По мнению экспертов, его существование отмечалось в Древнем Египте, Вавилоне и Ассирии. Уже тогда, около трех тысяч лет назад, были как одалживающие, так и занимающие. Причем заем, как правило, осуществлялся согласно действующим на тот момент законам. И если должник не мог отдать одолженное своему кредитору, тот имел полное право взять его к себе в рабство. Когда человечество только лишь развивалось, все займы брались и выдавались в первую очередь на удовлетворение личных потребностей.

Свое отражение история кредита также нашла и в античном мире. Древнегреческие храмы выполняли функцию первых резервных фондов, они же и являлись главными кредиторами во времена неурожая. Древнеримскими законами было введено понятие долговой ямы. И пока заемщик полностью не выплачивал долг, он находился в ней, а в случае невозврата переходил в рабство кредитору. Появление профессиональных ростовщиков связано именно с этой эпохой. Тогда ссуды стали переходить из вещественной формы в денежную, и могли использоваться не только на потребительские нужды, но и на развитие торговли.

Потом средневековая церковь выступила против того, что кредиторы зарабатывают на процентах, она убеждала в греховности подобных действий. Ведь проценты, по сути, это плата за время, которое подвластно только Богу, а не кредитору. Папа Александр III, например, запретил в 1179 году проценты под страхом лишения причастия. А папа Григорий Х вообще ужесточил наказание. С 1274 года по его решению нарушителя ожидало изгнание из государства. Это решение привело к повсеместному гонению банкиров и первых менял.

Однако остановить развитие экономики было невозможно и обычный долг, обходя церковные запреты, подменили на векселя. Прибыль тогда стали получать не только от денежных движений, но и от продаж ценных бумаг. В европейских странах кредиты через векселя начали давать с четырнадцатого века.

Экономика прогрессировала, а вместе с ней в геометрической прогрессии росло и кредитование. В эпоху Ренессанса займы стали законными. А в шестнадцатом веке можно было встретить первые коммерческие банки.

Долговые операции больше не были запрещены государством. Скорее наоборот – оно пыталось урегулировать их. В 1545 году в английских банках годовая процентная ставка составляла 10 процентов. Но с течением времени она снизилась сначала до 8 процентов (в 1652 году), а потом до 6 процентов (в 1652 году). Во Франции и Нидерландах была подобная ситуация.

Почему так кардинально поменялось отношение к заемщикам? Дело в том, что клиентами банка стали уже не представители низших сословий, а знать, которая занимала средства на ведение междоусобных войн и роскошные покупки.

Появление полноценных коммерческих банков с сетью филиалов, которые пришли на смену ростовщикам, связано со временами промышленной революции. Этому поспособствовало стремительное развитие торговли и производства. Следствием появления массового производства стало потребительское кредитование. Таким образом, банки стали предоставлять услуги розничного частного кредитования только после Второй мировой.

История кредита в России прошла аналогичный путь. В 1754 году Елизавета Петровна приказала создать в Москве и Петербурге первые дворянские заемные банки. Сначала в них кредитовалась лишь знать и максимальная годовая ставка по кредиту не превышала 6 процентов (как и во многих странах мира).

Первый Государственный коммерческий банк появился только через 50 лет. Он специализировался на выдаче займа купечеству. Своего апогея кредитование достигло после отмены крепостного права и в период промышленной революции.

В СССР уже можно было встретить потребительские кредиты, но не часто. Свою популярность они приобрели после падения коммунистической власти, в новой России.